注記：この小説は、Chat GPT5.2で作成された原案をGemini 3で修正をかけて作成しました。

１　陽の光より、他人の妬みで目が覚める

武蔵浦和の朝は、カーテンを開けるよりも先に「X（旧Twitter）」を開くことから始まる。 陽の光より先に、他人の妬みと羨望を浴びないと目が覚めない。

――“#武蔵浦和 暴落待ちの皆様、残念ながらステアリ（ステーションアリーナ）は坪450万でも蒸発です” ――“埼京線遅延。タワマン民がデッキで徒競走してるw 資産性あっても遅刻は防げない” ――“埼玉のビバリーヒルズ？ いや、あそこは高層団地群でしょ”

妻の美和（39）は、「いいね」を押さずにスクロールする。 タイムラインに並ぶ「マンクラ（マンションクラスター）」たちの言葉は、鋭利なナイフだ。 でも、そのナイフで自尊心を削り出さないと、この街では生きていけない。

ここはプラウドタワー武蔵浦和マークスの24階。 駅デッキ直結。素晴らしい資産価値。 ……かつては、そうだった。

窓の外、視界を遮るようにそびえ立つ巨塔がある。 「プラウドシティ武蔵浦和ステーションアリーナ」。 今の武蔵浦和における絶対王者。 私が住むマークスも「駅直結」だが、あちらは「駅直上」に近い。築年数も、スペックも、そして住民の顔つきすらも、あちらが上だ。

美和は舌打ちを一つして、起き上がった。

２　年収は合算、プライドは分散

ダイニングには、夫の慎一（42）がすでに座っていた。 彼もまた、スマホで住宅ローン金利のニュースを見ている。

我が家のスペック。 慎一の年収、昨年実績で1,650万円。 美和は時短勤務と副業で350万円。 世帯年収2,000万円。「パワーカップル」と呼ばれる層の、最底辺にしがみついている。

マンション購入価格（当時）：7,200万円。 現在の査定額（夢）：1億1,000万円。 残債：まだ6,000万円以上。

「おい美和、ステアリの中古、また出てるぞ。3LDKで1億4,500万だってさ」

慎一の声には、呆れと、隠しきれない嫉妬が混じる。 1億4,000万。 武蔵浦和だぞ？ ここは浦和じゃない。武蔵浦和だ。

「……バカみたい。誰が買うのよ」

美和はトーストを焼きながら毒づく。 焼いているのはパンだが、焦がしているのは心だ。

「でも、売れるんだよな。俺たちが買った頃より、街の『格』が上がったと信じたいけどさ」

慎一が苦笑する。 違う。街の格が上がったんじゃない。通貨の価値が下がって、人間の欲望が凝縮されただけだ。

３　スーパーマーケット・ラビリンス

家を出て、美和は駅へと向かうペデストリアンデッキを歩く。 この街の景色は、奇妙だ。

見渡す限りのタワーマンション。 そして、その足元にあるのは、スーパー、スーパー、またスーパー。

マルエツ（ナリア）、サミット（ステアリ下）、オリンピック、駅ビルの成城石井（ビーンズ）。少し歩けばベルクもある。

「……食うことしか楽しみがないのかよ、この街は」

美和は心の中で吐き捨てる。 本屋は消え、カフェはチェーン店ばかりで席が空かない。 文化的な施設といえば図書館くらいだが、住民の欲望はそこにはない。 あるのは「新鮮な刺身」と「見栄えの良い惣菜」への執着だけ。

高級スーパーの袋を下げてタワマンのエレベーターに乗る。 それが、この街における「丁寧な暮らし」の代用品だ。

サミットの袋を下げた女性とすれ違う。 ステーションアリーナの住人だ。 彼女の持つレジ袋すら、ブランドバッグに見える。 我が家の冷蔵庫の中身はマルエツの特売品。 胃袋に入れば同じ栄養素なのに、なぜこんなに敗北感があるのだろう。

４　「浦和」になれない「”武蔵”浦和」の学区

午後、長女の紬（小5）がSAPIXのテキストを広げている。 ここにも、武蔵浦和特有の歪みがある。

「ねえママ、クラスの沙羅ちゃん、引っ越すんだって。岸町（きしちょう）に」

美和の手が止まる。 岸町。高砂。常盤。 それは、さいたま市における「貴族」の住所だ。 あちらは「浦和区」。こちらは「南区」。 京浜東北線の「浦和駅」周辺こそが本物の文教地区であり、埼京線の「武蔵浦和」は、所詮ニューカマーの成り上がりだ。

武蔵浦和周辺の公立小中（沼影小、浦和大里小、内谷中など）も、決して悪くはない。 むしろ埼玉全体で見れば優秀だ。 だが、それは「どんぐりの背比べ」の中での一番背が高いどんぐりに過ぎない。

「……そう。よかったわね、沙羅ちゃん」 「でも沙羅ちゃん言ってたよ。『家が古くなるから嫌だ』って」

美和は心の中で毒づく。 家は古くても、地価と民度はあっちが上なのよ。 この街の親たちは、必死に中学受験をさせる。 それは教育熱心だからではない。 「住所のコンプレックス」を「学校の偏差値」で洗浄したいからだ。

マンクラの投稿が脳裏をよぎる。 ――“武蔵浦和の学区論争、所詮はコップの中の嵐。浦和区民から見れば誤差”

５　ステアリの影、マークスの夕暮れ

夕方、慎一からLINEが入る。 『今日、少し遅くなる。……話がある』

嫌な予感しかしない。 美和は気分転換に、マンションのラウンジへ降りた。 そこには、顔見知りの「ステアリおじさん」こと、後藤さんがいた。 彼はマークスからステーションアリーナに買い替えた、裏切り者だ。

「やあ。マークスは相変わらず落ち着いてていいね」

後藤さんは余裕の笑みを浮かべる。 その余裕は、含み益から来ている。

「ステアリは最近、エレベーターが混んでてね。住民の質も、ほら、色々でしょ」

出た。 「混雑」や「多様性」を嘆くふりをした、人気物件アピール。 美和は引きつった笑顔で応戦する。

「そうですか？ でも、サミット直結は便利そうで羨ましいですぅ。……雨に濡れずに『カツ丼』買えますもんね」

精一杯の皮肉。 高級感などない、所詮スーパー直結でしょ、という当てこすり。 だが後藤さんは痛くも痒くもない顔で言う。

「そうなんだよ。資産価値も落ちないし、最高の冷蔵庫だよ」

完敗だ。 彼らは「スーパーしかない街」であることを受け入れ、それを資産性に変換して楽しんでいる。 私たちは、その養分だ。

６　埼京線は止まり、幻想も止まる

その夜、慎一が帰宅した。 顔色が悪い。 埼京線の遅延のせいだけではないようだ。

リビングの照明を少し落とし、慎一が口を開く。

「……来年から、役職定年みたいな扱いになる。給料、下がるわ」

美和は、冷蔵庫の音が急にうるさく感じた。 年収2,000万円の「パワーカップル（笑）」という看板が、ガラガラと崩れ落ちる音。

「どれくらい？」 「額面で300万は減る。ボーナスも激減だ」

変動金利のローン。 私立中学の学費。 そして、維持費が上がり続けるタワーマンション。

慎一がポツリと言う。 「……売るか？ 今なら、まだ高く売れる」

美和はスマホを握りしめた。 画面には、IESHIL（イエシル）の推定価格。 1億1,000万円。 これを売って、どこへ行く？ 築古の板状マンション？ 駅徒歩15分の戸建て？ 「都落ち」ならぬ「塔落ち」だ。

「嫌よ」 美和は即答した。 「ここを出たら、私たちが今まで我慢してきた『満員電車』と『スーパーしかない生活』の意味がなくなるじゃない」

それは論理破綻していた。 でも、しがみついているのはコンクリートの箱ではない。 「自分たちは選ばれた側の人間だ」という、薄氷のようなプライドだ。

７　それでも、見栄は沼に沈まない

翌週末。 家族で別所沼公園へ歩いた。 武蔵浦和の喧騒から少し離れた、静かな沼。

冬の空気は澄んでいて、遠くにタワマン群が見える。 ステーションアリーナが、夕日を反射して神々しく光っている。 その横で、私たちのマークスが少し地味な色で佇んでいる。

「ねえパパ」 律（小2）が、無邪気に指差す。 「あの高いビル、かっこいいね！ 僕、あっちに住みたい！」

慎一の顔が歪む。 子供の純粋さは、時として最も残酷な凶器だ。 慎一は、律の頭を撫でて言った。

「……あそこはな、ただ高いだけだ。中に入れば、トイレと風呂があるだけだぞ」

「えー、でもキラキラしてるよ」

美和は、沼の水面を見た。 水面に映るタワマンは、逆さまになって揺れている。 逆さまなら、ステアリもマークスも、高さなんて関係ない。

「律、パパの言う通りよ」 美和は言う。 「家なんてね、雨風がしのげて、家族がいて、……近くにスーパーがあればそれでいいのよ」

自分に言い聞かせるような言葉。 でも、不思議と嘘ではなかった。 年収が下がっても、ローンが重くても、ここで生きていくしかない。 スーパーで半額のシールが貼られた刺身を買って、それを「賢い消費」と言い張って生きていく。

慎一が、ポケットから缶コーヒーを取り出した。 一本130円。 駅前のスタバのフラペチーノではない。 でも、今の二人には、この温かさがちょうどよかった。

「帰りに、マルエツ寄るか」 慎一が言った。 「今日はポイント5倍デーだしな」

美和は吹き出した。 「何よそれ。……ステアリの住人は、ポイントなんて気にしないわよ」 「知るかよ。俺たちは、俺たちの戦い方で生き残るんだ」

二人は笑った。 その笑いは、少し乾いていて、少し苦い。 けれど、Twitter（X）のタイムラインで見るどの投稿よりも、人間らしい温度があった。

見上げれば、ステーションアリーナの頂上が、雲に隠れそうになっていた。 「ざまあみろ」 美和は小さく呟いて、夫の腕を掴んだ。 その手は、ブランドバッグを持つより、少しだけ力強かった。

（了）

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住宅ローン金利高騰！

お久しぶりです！

2024年最初で最後の投稿となってしまいました（涙）

そして、気づいたらすっかり住宅ローン金利が上昇してしまいました。

住宅ローンについては、過去にけっこう研究していたつもりでした。

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しかーーーし、金利上昇報道の数々にいちいち狼狽えてしまいます（笑）

借換するべきか？

いずれにしても金利上昇は折り込み済みでしたが、ライフプランを作成したときよりも早く金利上昇しています。

少しシミュレーションしてみました。2022年1月から楽天銀行で借入5,000万円の想定です。

少し想定が甘めかもしれませんが、来年には優遇金利適用後1%に達し、その後5年毎に0.25%の金利上昇を見込んでみました。利息が1,346万円ですか、多いですね。

では借換した場合はどうでしょうか？

60ヶ月（５年）経過ののち借換とすると、残債約4,400万円で借換費用は約130万円弱といったところでしょうか。想定金利は楽天銀行より0.2%低いものとしてみました（現時点ではもっと差がありますが、他ネット銀行との差は0.2%弱程度が多かったと思うので（楽天0.52%、他0.38%等）、いずれはその程度の差になるだろうと仮定してみました）。

この想定ですと、35年ローン完済時に542,808円お得になることが判明しました。

借換費用約130万円が発生しますので、借換してすぐ住み替えてしまったら逆に借換損になります。

借換得にプラ転するのは、2053年12月になります。約30年先です・・・めちゃめちゃ先ですね。

30年のうちに住み替えるのでは？

ちょっと楽天銀行に甘めな設定だったかもしれませんが、ありそうな感じな気もしています。

2053年までには住み替えているかな？？？

ということであれば、借換はしない方がよさそうです。

でもexcelの計算式が間違っているかもしれません。５年毎に金利を変更する設定のエクセルがみつからなかったので、Chat GPTさんに聞いて作成してみました。間違えがあればご指摘ください！

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住宅ローン控除手続完了

だいぶ前のことになってしまいますが、無事手続きを完了することができました。

ポチポチと必要な情報を入れていきます。

ちょっと分からないところもありましたが、教えていただきました！皆様ありがとうございます！！！

で、なんとか期限内に送信！入金予定日が分かります。どきどき。

そして、予定通りきました！支払手続日が3/23ということで、入金されるのは3/24でした！

初めての手続きなので、作業に着手するまではかなり気が重かったのですが、終わってみればなんだかんだ簡単だったな、って感じですね。

いつの間にか、マイナンバーカードとQRコードとスマホで国税庁のPCサイトにログインできるようになっており、ICカードリーダーの活躍場所がありませんでした。どこにしまったか忘れてしまっていて、カードリーダーを探すのにひと手間だったのに、不要になっていたとは。

戸建が気になってきた

ところで、マンションを買ってからも定期的にsuumoをチェックしています（ということで、すんでメンターにもなりました）。これは、ネタのため、アドバイスのため、そして自分のためです。やはり、ないものねだりで、今よりも広い部屋が気になってしまいます。さしずめ戸建ですね。

実は戸建（建売）のモデルルームに行ったのは、先日が初めてでした。

できれば、三井から買ってレジデンシャルサンクスフェスタに行ってみたいものです。

今の住まいもめちゃめちゃ満足度高いのですが・・・唯一のデメリットである広さ、これは当然納得して買っている訳ですが、それでも頭の片隅にそれはずっとあって、ガチで悩んでいるのです。

とはいえ、ぶっちゃけ住み替えって厳しいですね。広い家に行くには、利便性を犠牲にするか、ハザードリスクを無視するか、予算を上げて日々の生活がカツカツになるかもしれないリスクを負うか、そうそうできるものではありません。仕事でうまくやって世帯収入を上げるしかないですね。何度も買い換えている方って、本当にすごい！

それから、モデルルームにいった感想ですが、スペック的にはもちろん圧倒的に戸建の方が広い訳なのですが、感覚的にはそんなに広く感じなかったんですよね。

なんでかって言うと、家と家の間の狭さだったり、廊下の狭さだったり、そのあたりであまり開放感を感じなかったからだと思います。また今住んでいるマンションだと、それなりに高さがあって、地面との距離が開放感につながっている部分もあるのですが、戸建にはそれがありません。これは静寂さというか、プライベート感というか、そういった感じでもあると思うのですが、とにかく高いところにいけば、地面（道路）からの喧騒から距離を置くことができます。あとは、田舎にある実家とどこかで比較しているところが原因かな。モデルルームには庭があったんですが、埼玉南部でも建売なら庭があるだけいい方だと思いますが、とてもとても田舎の実家の庭とは比較にならないくらい狭いです。仕方ないですが。これなら、マンションの公開空地の方が子どもが多少遊べるし、広いし、いいなとか、あんまり比較対象として適切じゃないものと比べて、現状の住まいの方がいいかって感じもします。

終わりなき旅

いずれにせよ、どこかのタイミングで住みかえるイベントは発生するのかなと思います。今の時点では、かなりぼんやりしたものですが、引き続き勉強していきたいところです。まず、家族が幸せになるマドリを探し、購入までのダンドリを整え、最後はサトリ！無の境地で買うのみ！

とはいえ、家が狭くて不幸になることはまずない・・・ですよね。

まずは金の心配！！！

となると、新しい家を買える気もしなくなってきますが（笑）

私の終わりなき旅は、目的地に着くことなく、旅の途中で死に絶えるかもしれません。

つづく（？）

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「マンション購入記」でgoogle検索順位１位獲得

ブログ開設以来、マンション購入記を中心に投稿してきました。第1話～第19話まで、当方のカウントの仕方で55,755字です（2022.12.25）。ちょっとした中編小説くらいの文量でしょうか？

そして、お陰様で、「マンション購入記」でgoogle検索順位１位を獲得することができました。ご購読いただいた皆様、誠にありがとうございます。

多少なりとも意味のある記事であるという評価をいただけていると受け止めておりまして、大変嬉しく思っております。

すんでメンターに登録

ということで、マンション探しや街選びにお役に立てるお話をできるかな～と少し自信を持ちまして、すんでメンターに登録してみました。

マンション購入記 第５話 -本格検討編- すんで埼玉「すんで」で相談　で私自身もメンティーとして相談させていただきました。

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ぜひご気軽に相談していただければと思います。

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後悔はないが、たびたびネガティブな気持ちになる

前話で、ようやく契約に至ったお話ができました。それでは契約後、後悔した点をまとめてみたいと思います。

まず、全般的に後悔は全くしていないです。買ってよかったと思っています。

???

なーんだ。つまんねー。

いやいや。でも、もちろん細かいところで後悔しているところはあります！

それから後悔はないとはいえ、なんとなくネガティブな気持ちになったり、不安が生まれたりすることは、ちょいちょいあります（後悔とはちょっと違う）。

マンション購入自体や間取り、リッチ等に関して、ネット記事、SNS上の意見で批判的なものを見聞きすると、自分では確信を持っていても、一時的にせよどうしても嫌な気持ちになるものです。概ね頓珍漢な批判がほとんどですが、中には個別具体的に細かいところで刺さるものもあって、一時的に落ち込んでしまうこともあります。残債のこととか、間取りとか修繕とか立地とか、少し込み入った話のときに、そうなることがありますね。それでも、買ってしまった今、今更どうしようもないこともありますが、よくよく考えてみればその批判自体が全面的に正しいってことでもないって気が付きますし、そもそも完璧な買い物なんて不可能ですし、落ち込むのも本当に一瞬です。

Yocchi

こういう批判ってほぼ浅い知識なんだよなぁ

それでは、ちょっと後悔ポイントをご紹介です。

住宅ローンの後悔

住宅ローンは、仲介会社の提携ローンがそんなに条件よくなかったですし、転勤等により短中期に売却する可能性を鑑みて、手数料の安いところにしました（楽天銀行）。万一、売却せざるをえなくなっても、手数料での後悔が小さく、その点は気持ちを安心させられます。利率と手数料を天秤にかけて何年住むとどちらがお得か、どのタイミングで逆転するかは、自分でも簡単に計算できます（第６話参照）。

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転勤で短中期で売却可能性ありだったので、これは今も正解ではあったかなと思いますが、長く住む可能性もあります。まぁ、永く住むなら手数料より利率の安いところです。住んでみて、なんだかんだ永く住む確率が高いかなぁと思いました。誤差も何百万円という訳ではないですし、利率の安いネットバンクでもよかったですね。また三菱UFJなんかは、HP上は年0.475％ですが、仮審査を出したら購入物件だと更に-0.05%引きで年0.425%だったので、メガバンクで安心感あるし、こっちもよかったかなぁと思いました。他の銀行も、HPの記載より、金利や手数料が割引されるのかもしれませんね。もう少し色々リサーチして、他行を当たった方がよかったかも。

また、契約してから引き渡しまでの間、住信SBIネット銀行が、団体信用生命保険がグレードアップ させていました。

「スゴ団信」では、通常の団体信用生命保険、全疾病保障に加え、お借入時のご年齢に応じてガン診断時給付を含む3大疾病保障特約(50％)を基本付帯します。お借入時のご年齢が満40歳未満のお客さまに対して、通常の団体信用生命保険に加え、ガン診断時給付を含む3大疾病保障(50％)および全疾病就業不能保障を基本付帯するのはネット銀行初となります※1。

※1 「ネット銀行」とは、ソニー銀行、auじぶん銀行、PayPay銀行、大和ネクスト銀行、楽天銀行、GMOあおぞらネット銀行、みんなの銀行のことをいいます。2021年9月21日時点の各行HP情報より。

https://www.netbk.co.jp/contents/company/press/2021/corp_news_20211001.html

正直、ガンよりも急性心筋梗塞になりそうな気がしてなりません（個人的な直感です）。短期売却になったとしても、この団信だけで、住信SBIネット銀行の住宅ローンにしておけばよかったかなぁ、と振り返る次第です。40歳未満であれば、金利上乗せがなく、かなりお得なのです。

でも、気が付いたときは引き渡し直前だったのですよね（涙）。ギリギリ間に合ったかもしれなかったのですが、手続きでバタバタしたくないという気持ちが勝ってしまい、直前に住宅ローンを変更することは諦めました。

契約して、住宅ローンの本審査に通った後も、お得な住宅ローンが出てこないか要チェックしておいた方がいいですね！引き渡しまで時間があるときは特にです！

それから、ペアローンや連帯債務をもう少し検討した方がよかったと思いました。

当時は夫一馬力だったので、男は黙って単身ローン！の考えで夫の単独ローンのみしか眼中になかったのですが、その後、すぐに無職だった妻が働き始めたのでガチで再検討した方がよかったと思いました。住宅ローン控除を考えると、二人でローンを背負った方が経済的です。連帯債務ができるローンは楽天銀行等、数が限られますが、例えば楽天銀行は事務手数料が変わらない（固定額の33万円のみ）で、それでいて住宅ローン控除が二人分に増えるので、だいぶお得になります。

で、これも気づいたのが直前（金銭消費貸借契約書を書くとき）でしたので、当初通りの住宅ローンにしました（涙）。

そもそも契約書上で所有者を２人にして、持ち分を明らかにしておかないといけませんから、変更契約することになり、売主さんの負担もありますので、直前ということ以前に契約してからの変更はしないに越したことはないですね・・・。

部屋の価格についての後悔

まず、どうしようもないことですが、”相対的な”価格で、後悔というか、全く合理的ではないことは認識しつつ少し残念だったなという気持ちになることがあります。

それは、新築時より高かったことです。市況を鑑みれば、新築時より値下がっている物件より、寝上がっている物件の方が評価されている物件ということなので、むしろいいことなのだろうとは理解しています、、、けどね、というところです。けどね、お得感は直感的にはないんでよね。そのうえ、固定資産税とか、税制面で不利！売主様の養分になってしまった！という感覚は拭いきれません。

お得感を感じるなら、やはり値引きのあった新築にGO！だったでしょうね（第11話参照）。

まぁ、一人で決めることはできないですし、直感的には心が動いてもお得感だけで物件を選ぶのは合理的ではないですし、、、本当に家選びは難しいです。

部屋の広さについての後悔

理想を求めればキリがありません。

4LDKでもなければ、ゆとりのある3LDKでもありません。

今のところ、子供も小さくて2LDKでも全然大丈夫でしたので、今のところ全く不都合はありません。

とはいえ、部屋の広さについては、国土交通省が誘導居住面積水準を示しているのですが、ここには全く届きません、、、うぅ（涙）

まぁ、満たすとなると4人家族で95m2、子供が小さくても75m2と・・・現実問題として、なかなか達成するのは難しい水準です。

（1）一般型誘導居住面積水準

1) 単身者55m2

2) 2人以上の世帯25m2×世帯人数＋25m2

（2）都市居住型誘導居住面積水準

1) 単身者40m2

2) 2人以上の世帯20m2×世帯人数＋15m2

参考資料　誘導居住面積水準（住生活基本計画（平成23年3月15日閣議決定）より抜粋）: https://www.mlit.go.jp/hakusyo/mlit/h24/hakusho/h25/html/nss00000.html

将来、子供が大きくなったときのことを考えると、不安がない訳ではありません。

ところで、なぜ不安になってしまうのかと言えば、典型的な間取りのあるべき姿（リビングにはダイニングテーブルとソファ、子供部屋に学習机・・・とか）の固定観念があるから、というのも一つの要因ではないかなと思います（そのために、最低でもリビング、子供部屋は何m2以上必要だということになってしまう）。

固定観念に囚われずに間取りを考えれば、狭くてもゆとりのある生活ができるはず！

で、まだ困ってもいませんし実践できていないのですが、目下、一番考えていることが、狭い部屋で暮らす間取りの工夫なのです。関連書籍を読んで勉強している最中ですが、「真上から見た 狭くて素敵な部屋カタログ」、「いちばん楽しいマンションの間取り図鑑」は、すごく参考になって読んでいても楽しかったので、参考までにamazonのリンクを貼っておきます（↓）。

マンションの間取り図鑑は右下に専有面積（m2）がページ数のように記載があって、検索しやすいです。

築古マンション（狭い）のリノベ事例も多く、狭い部屋の間取りの工夫に大変参考になります。学習机を子供部屋に置かず、リビングで学習するとか・・・様々な例示があります。日本の一般的な部屋の使い方でないかもしれませんが、狭い部屋をうまく使ううえで、一考に値するように思えます。

Yocchi

同じ悩みをお持ちの方はきっと多いですよね?

それから、家具をオーダーして部屋に合わせるっていうのも、狭い部屋をうまく使うには有効そうです。

ざっと見た感じオーダー家具はけっこうお高そうですが、例えば、無印のオーダー家具とか、お手頃そうなものありそうです。

デッドスペースとかに、ジャストサイズの本棚をつくって、面積の有効活用をしたいですね。

立地についての後悔

駅に近い、遠い以前に埼玉でよかったのだろうか？　って少し思います。

通勤のしやすさや、既に保活を終えていたということもあり、武蔵浦和にしました。

ただ、東京・・・23区も選ぼうと思えば、選べたはず。東京都〇〇区・・・田舎者にとっては何区だろうと、これだけで恰好いいのです。それから、資産性も考えると、やはり23区内に入っていた方がよかったのでは？とも思います。

通勤もしやすいエリアがありますし、保活ももう一度やればいいだけです。

だけど、冷静になってもう一度、総合的に考えると、やはり合理的に考えて埼玉なのかな・・・と思うのです。

埼玉県内の街的には、さいたま新都心、浦和もありでしたね。どこかで決めなければいけないのですが。まぁ、武蔵浦和もまだまだ再開発エリアの開発が続きますし、新しい学校（参考記事（↓））もできるので、その点は期待◎です。

この後もっとよい物件が出てきたときの後悔

↓下記のような物件が出てきたら、さぞ後悔していたいでしょう。

最初に内見しようとした物件です（内見自体、断られましたが。第８話参照）。

特に契約して１ヶ月以内くらいに出てきたら、かなりダメージを受けていたと思います。

ですが、結果的に住み始めてからもこれほどの物件は出てこなかったのです。うん、一安心。また、この物件を見る以前にも、買いたいなと思える物件はあったのですが、準備不足で問い合わせさえしておらず、買えたかも物件ではないので執着心がありません。

マンション選びにおいても、いわゆる最適停止問題がありますよね、きっと。

何件かみた後これだと思えたとものにトライして買えたのなら、きっと後悔しないのではないでしょうか。

続く。

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なぜ現金一括買いに勝てたのか？

なんと、「どうせ買えないんだろ？」と思いながら買付証明書を仲介さんに渡したのですが、買えてしまいました。

なぜでしょう？

仲介さんを通して、少し売主さんから話を聞くことができました。

「ファミリーマンションなので、ファミリーの方に住んでもらいたかった」そうです。

なるほど。

しかし、普通は現金一括買いに負けてしまう、と聞きます。自分たちのローン本審査が通らず契約がおじゃんになってしまうリスクに多少目をつむってでも、自分たちに売ってあげようという気持ちになっていただけたのは非常にラッキーと思うべきでしょう。

プロ初打席、初ホームランみたいなもんで、再現性はかなり低いケースなのではないかと思います。

現金一括買いの方にとっては、山王工業が敗れたときのような、こんな言葉（↓）で慰めてもらいたいレベルでしょう。

とはいえ、単なる運ではなく、多少なりともこういう結果になり得た要因について、少し振り返ってみます。

このあたりがプラスに働いた気がしています。

もちろん一番大きい要素は、売主さんによるところだと思いますので、結果に結びつくかどうかという点では再現性は低いと思いますが、マイナスに働くことはないのではないかと思います。嫌な感じの人には売りたくないですよね。

詫びの電話

思いがけず買えてしまいまして、売り仲介担当の方に電話します（本当に売り仲介さんに入ってもらいたかった！　両手仲介にしたくなかったので・・・）。

Yocchi

買うことになりました。今回、そちらにお願いできないのが残念でなりません。

仲介担当

いいマンションだと思います。うちを使っていただきたかったですが、よかったですね。

はい、大人の対応をしていただきました。

物件をみつけるにあたって、大変労力を割いていただいたのに本当に申し訳なかったです。

それでも、いいマンションと言っていただけて有難かったですね！

いざ、契約に向けて準備！

買付が通った状況は、まだ売買契約の相手先として選んでいただいただけで契約書の締結はまだです。

次のステップは、手付金、仲介手数料の半金、印紙代をキャッシュで用意して、契約書を締結します。

仲介担当

それでは１週間後の日曜日に当店にお越しください。

Yocchi

了解です。

けっこう忙しい展開です。それまでに銀行に行って大金を下ろさなくてはいけません。もっと先にすることもできましたが、提案日通りちゃっちゃとやっちゃう方がいいでしょうね。半休取って銀行に行けるよう予定をみておかないといけませんね。

とりあえず、4百万くらい下ろしておきました。

めちゃめちゃ大金！！！

銀行の封筒に札束を詰め込んで、普通に鞄に入れて契約日当日を待ちます。

盗まれたらどうしよ！?

契約日当日までめちゃめちゃ心配でした。

契約日当日

盗難の心配は杞憂に終わりました。

大金を懐に忍ばせて、不動産屋さんに行きます。

売主さん、仲介不動産屋さんとの再会です。

仲介担当

お待ちしておりました。

サイナーは夫単独（妻がローンを組める状況でなく、夫単独で当時全く迷いがなかったのですが、連帯債務やペアローンの可能性をもう少し検討してもよかったかなと、若干後悔ポイントです）。

重要事項説明や一般媒介契約の署名・捺印もあったため、やたら名前や住所を書きます。

そして札束を機械で数えます。ザーーーーー！　無事、事前に数えてた枚数とピタリと合いました。

当日、気になった点は以下の通り。

契約条項は業界が出している標準契約書に準じたもののようでしたので、まぁ仕方ないのでしょう。ちなみに契約日前に契約書案をみせてもらおうかとも思ったのですが、何となく交渉しても意味ないかなとも思って、事前にチェックすることもしていませんでした。

残債がめちゃめちゃ少ないのは羨ましいですね・・・（涙）

また、売買契約書の融資特約（万が一、契約後に本審査が否決になった場合に解約できる特約）に記載する銀行は、不動産会社が間に入れる都市銀行にて特約を付けることになり、予定の銀行とは別に、こちらの提携銀行でも本審査を進めることになりました。

何はともあれ、無事に契約締結することができました！！！

重厚なファイルに契約書や関係書類を入れていただいて、不動産屋を後にします。

引き渡しまでしばらくあるので、住宅ローンの本審査を出したり、家具やレイアウトを考えたり、しばらく待ちの時間が続きます。

続く。

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新築マンションの値引き

前回のお話で、残念ながらブランズ浦和別所沼公園に嫁ブロックが発動してしまいましたが（1Fは嫁が気に入っていましたが夫はNG）、まだ値引き額を聞いていないので営業担当に聞いてみることにしました。それを聞いて心変わりするかもしれません。

夫

あの、、、お値段を頑張れるって伺いましたが。。。

営業担当

大切なお話なので、ぜひまたマンションにお出で下さい

どうやら、電話では教えてくれないようです。

そこで二度目の内見！

再び２階の部屋を内見し、商談ルームで話を聞きます。

営業担当

内部で検討しましたが、このくらいです

この新築マンションが第一候補だったらかなり頑張れるようなことも聞いたように思いますが、あくまで中古マンションも検討していて、値引き額を聞いて改めて検討したい旨伝えていました（その場合、少し頑張れないとのこと）。

さすがに、Maxの期待値だった15%引きはさすがに届きませんでしたが（笑）、概ねマンションマニアさんのスムログの記事にあったような値引き額でした。十分予算内！

Yocchi

いいかも。どうする？

妻

ここは庭付き1Fしかトキメかないから、やっぱ無理

終。

マンション選びにはトキメキが必要です。

再び買いたい中古マンションが！

まだ数件の物件の見ただけですが、少し疲れました。あせって買う必要は全くないのですが、長期戦になるのも辛そうです。

次に「これだ！」と思える物件に出会えるのはいつになるのか・・・そう考えるだけで辛くなりますし、加えて、予算内だった物件を買えなかった悔しさが何度も心に沸き起こります。

しかし、しばらくすると出てきました。「これだ！」と思えるのが、２件程。

１件はやや予算オーバー気味ですが、十分な広さ。もう１件は予算内であるもののやや狭め。

＊すみませんが、ここにきてボヤかしてしまいます。実際にここで購入に至ったので・・・

新築マンションは中浦和駅寄りでしたが、この２件はどちらも武蔵浦和駅寄りです。新築に比べれば、やはり築年数は残念な感じになってしまいますが、利便性は勝ってそうなのでOKでしょう（別所沼公園から離れるのは残念～(> <)）。

仲介業者さんからも連絡が入ります。

合いそうな物件が出てきたら、連絡してくれるのです。

ただし、すすめられたのは前者の物件だけでした。

ここで初心に帰ります。

なぜ買おうとしたのか？　概ね第３話で書きました。

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どっちかっていうと、経済的な観点から、「合理的に考えて購入」に至ったのです。

どちらも資産性はよさそうですが、、、奨学金の返済も続いていますし（しかも、夫婦どちらも！）、、、日々のキャッシュフローに余裕を持ち、子供の教育資金を確保しておきたいところでした。

決めました。やはり後者の物件・・・。

仲介担当

了解です。広さ妥協はされるでしょうが、間取りもベーシックなためおすすめです。

そして、どうやらマンションマニアさんも同意見のようです。

よし！

Yocchi

こちらの内見をお願いします！！！

仲介担当

分かりました。先方の仲介に確認します。

しばらくして・・・

仲介担当

すみません。もう内見の枠がないそうです。

Yocchi

えぇえぇえええええええええ！！！！！

売り仲介にダイレクトに頼んでみた

なんと！なんと！見つけて即お願いしたのに、内見できません！

最初に出会ったノールック買い付けGO！GO！マンションに続いて、またしても内見できないとは！そんなことってあるのでしょうか。最初のマンションも聞くところによると１日に１０組以上内見していたというし、一瞬でそのくらい内見が入ってしまったのでしょうか・・・。そこまで圧倒的にお得な感じはしなかったので、にわかには信じられませんでした。

やはり、マンション購入は戦争なのか！？　圧倒的な敗北感を感じ、傷心です・・・。

しかし、まだSUUMOには掲載中です。

売り仲介のイケメン担当者の写真が、自分たちに向かって、ニヤニヤ笑っているように見えます。

くそ！！！〇〇〇〇〇め！！！（某大手仲介会社）

いや、ていうか、SUUMO経由で連絡できるな・・・どうせ、内見できないんだろうけど、こっちでも一応連絡してみるか・・・。

いや、お世話にはなっていないな、、、これからお世話になるかもしれないが。。。

え！！！え！！！えｗーーーーー！？！？！？

内見できるのかよｗーーーーー！！！

続く。

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いよいよ内見スタート！

初めて不動産屋さんで真面目に購入相談した日にちょうど出てきたおススメ物件！市況を考えればかなり割安！

勝手に運命めいたものを感じていただけに、内見不可になってしまってテンションはダダ下がりでした。

駐車場で暗いバルコニーがあるとか・・・デメリットを挙げて悔やんでましたね。酸っぱい葡萄です。

そうは言っても、いまさらジタバタしても仕方がないことです。

他にピックアップしていた物件から内見を始めることにします。

まずはプラウドタワー武蔵浦和ガーデンの高層階物件から。

こちらは、夫婦＋小さい子供２人。マンションで100m近い高さに行くのは初めてかもしれません。

担当仲介さんとエントランスと待ち合わせ。売り仲介の担当者と合流します。さすが不動産屋さん、服装がビシッとしています。こちらはめちゃめちゃラフなんですが。

高速エレベーターに乗ってあっという間に高層階。

エレベーターを出て外廊下。タワーなので、ビルの真ん中がくり抜かれたように貫通した空間があり、１階の中庭まで見下ろせます。

こえーーー！！！

さすがに高いです・・・。

中に入って、ご挨拶。

売主さんから、めちゃめちゃ丁寧に説明をいただけました（いつか売る時はこうするのか、、、まだ買ってもいないけどね・・・ｗ）。

間取りと広さは事前に分かってはいますが、とても広々としていて、丁寧に使われているご様子です。築年数の割には古さを感じず、きれいです！

家具や置いてあるモノの裏側で傷んでいる箇所があるかもしれませんでしたが、それ以外は大丈夫そうです。畳は傷みが多少ありましたが、まぁ畳は仕方ないです。

バルコニーに出てみると、さすがに眺望はサイコー――！

角部屋なので、複数の方角で遠方まで望めます。これは日々の生活が気持ちよさそう！

内見すると買いたい気持ちが高まりますね！

30分弱で切り上げ、同じ3LDKの近くの物件をもう１件見ます。

こちらもとてもきれい・・・いいんじゃない！っていう感想しかない、、、一時取得なので仕方がないことかもしれませんね。

妻

どちらも水回りよさそう

夫

まぁ、今の賃貸もいいんだけどね・・・

マンション管理の状況は？

内見を終えての感想。

Yocchi

ちょっと予算オーバーな気もするけど、適正価格だし、広さも眺望もいいなぁ

特に最初の物件に、かなり心が動きました。

ここで、この物件に関して担当仲介さんからお知らせです。

仲介担当

大規模修繕の際、一時金が必要になる見込みのようです

Yocchi

え、何十万とか！？

仲介担当

計画変更で変わるかもしれませんし、幅がありますが、百何十万円のようです

Yocchi

おぅ、、、なかなか・・・ですね

マンションマニアさんのブログや、内見後に掲載された同建物他物件のSuumoの公開情報もチェックしましたが、やはり、そのくらいの金額には変わりなし。

数年後には必ず訪れるであろう大規模修繕・・・プラスアルファの金額として考えなくてはいけませんね。さらに一度一時金を徴収して大規模修繕できたとして、２回目、３回目はどうなるか、、、中の様子はちゃんと分かりませんし、予測が難しいところですが、簡単な問題ではないでしょう。ここにきて、お金の面で少し不安になってしまいました。

修繕積立金がたまっているかどうかは、特に長く住むことを考えると、けっこうなポイントになるなぁ、と実感した出来事でした。

続く。

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不動産屋さん選び

前回は住宅ローンの話でした。で、SUUMOに出ていた5,000万円くらいの物件を見繕って、とりあえず事前審査を通しておきました。

三井住友銀行と楽天銀行です。どちらも２日以内には事前審査OKがきました（最優遇金利のようです）。

ネット銀行だけでは駄目と聞くので、都市銀行も通しておきました（意外にもSMBCの方が速攻で結果が出ました）。

住宅ローン審査自体では、何も苦労がなかったですね。ありがたいことです。

で、自分なりに何となく目利きができるようになってきた気がしていいて、そろそろ内見し始めていいかなと思っていました。例えば↓のような物件に着目していました。

これのちょっと前に、3,780万円の物件も出ていましたね。すぐ消えましたが・・・一番古参の武蔵浦和タワマンとは言え、4,000万円を切る案件は初めてみました。ただマンションレビューの履歴をみるともっと安い物件もあり、もちろん現在の相場ではそれより高くなっていて当然にしろ、割高なのか割安なのかは正直全く自信がなかったですね。。。

という自信のなさがあり、直接、売り仲介の不動産屋さんにコンタクト取るのは不安がありました。漫画、正直不動産の影響で両手仲介はよくない印象を持っていたこともあり、買い仲介の不動産屋さんに相談したいと思っていました。

詳しいのは、やはり地場の不動産屋さん！

でも、どこの不動産屋さんがいいの？？？　知らんし。

地場の不動産屋さんに聞くのがいいって言っても、選択肢はそれなりにあるし、担当者にもよるだろうし、よしあしが全く分かりませんｗ　全部見るわけにもいかないし、最初に行った不動産屋さんから変えるは難しそう、、、駄目だったらかなり遠回りになってしまう。。。

第一候補はすんで埼玉さんの有償相談でアドバイスいただいた不動産屋さん（後で相談します）。

が、日々情報発信されているマンションマニアさんのTwitterやYoutubeをみるにつけ、いいアドバイスもらえそうかなーと思うようになり、まず相談してみることにします。

マンションマニアさんに相談

すんで埼玉さんの相談の価格でもうじうじ悩んでいたのですが、マンションマニアさんの相談サービスは、税込み33,000円！　それなりにお高いですが、既に有償相談もしているし、マンション高いし、いいかーという感じにはなっていました。

無料相談もメニューにありますが、まずは相談してみたいということで、有償相談で申込！

夫

マンションマニアさんに相談するわー

妻

マンションマニア？怪しい。大丈夫なの？

うーん、多分大丈夫。

で、予約！！！　というか、けっこう埋まっている（やはり人気なんやな・・・）。

早速マンションカウンター担当アドバイザーから返信をいただきます。

お！Youtubeでのニックネームを名乗っての返信！！！　内容はめっちゃ真面目だけど、名前だけ軽い感じｗ（若干不安だ）

事前に相談事項をまとめてメールで送りました。

こんにちは！

相談内容をまとめてみました。

宜しくお願いします。

希望エリア：武蔵浦和駅周辺（～10分程度）

きっかけ：通園しやすいエリアへの引っ越し、借り上げ社宅の期限のタイミングによる引っ越しの検討

知りたいこと：武蔵浦和駅周辺マンションの相場感（例：駅前タワマン（マークス、ラムザ、ライブタワー等）、徒歩10分前後（パークハウス浦和別所、パークハウス武蔵浦和、モアステージ浦和別所等）、新築マンション（ケーズデンキ跡地、花と緑の散歩道の横、ブランズ別所沼公園）、築古を買った場合のリノベ、契約時の注意事項（準備書類等）について

現状の悩み：転勤の可能性（ただし、数年後かもしれないし、10年後かもしれない。）ある程度広さを確保するか、リセール重視で狭くてもよしとするか（武蔵浦和マークスの2LDKとか）。現時点ではリセールを一番気にしているが、少なくとも数年は住むことを考えると、広さ等も検討した方がいいと思うものの、バランスをどう考えるか。またリセールを重視するといっても、どの程度の支払いまでをよしとするか。

マンションマニアさんにも共有いただいて、当日相談とのこと！

相談当日

どきどきしながらマンションカウンター池袋店に向かいます。

時間調整で周辺をウロウロして、2、3分前に到着。

ドキドキ。マンションマニアさんは途中からweb中継のようです。

まず、マンションカウンターアドバイザーの方から、簡単な不動産レクです。埼玉県の中古マンション事情、東京郊外のマンション事情、京浜東北線の強さ、埼京線について、武蔵浦和駅の駅力とか。あとは、事前にお伝えしていた内容の深堀り。

マンションマニアさん登場！

自分でもおススメされそうな物件最近ないなーと思っていた時だったのですが、やはりおススメ物件はない様子・・・が、１件だけよさげなのが出た！！！

（↑）なかなかよさげ！Twitterみてもノールック買付案件っぽい！！！

ｷﾀ――(ﾟ∀ﾟ)――!!

しかし、うじうじ悩んでいたことで、未だに内見ゼロ（苦笑）だったこともあり、とりあえず内見を申し込みすることにしました。

ついに初めての内見！！！

まぁ、これだけでは何なので、他にも内見していこうということになりました。

当時の候補は、↓こんな感じ。

あと、グランディオシティ武蔵浦和（当日は物件がなかったけれど、後日、フローラ武蔵浦和ファミリオンとかも）もちょっと検討しました。

ついに買うのかと思うと、ドキドキですね。

相談した感想

ざっと感想です。

まずは相談してよかったです◎

やはりプロの人に相談していると、「自信が確認に変わる」感じです。また、マンション購入で悩んでいるなら、3万円はぜんぜんいいでしょ。マンション価格の0.1%とかそれ以下ですし、、、って感じです（まぁ、お金払っちゃったので、自己正当化のためにそう感じているかもしれませんねｗ　やはり相談料3万円って安くはないですし）。

それで、思ったよりも築年数が重要なんだなーってことは相談を通して認識を改めました。リセールを考えると尚更でしょうか。大量供給時代のマンションは、後々ライバルが多くなっていく感じですかね。

他の気付きとしては、賃貸相場の重要性ですかね。中浦和駅よりもいいかなと思ってたのですが、賃貸相場がだいぶ下がるため、同価格帯では割高になる可能性が高いと理解しました。

Yocchi

いよいよマンション購入に近づいてきました！

続く。

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住宅ローンをどう選ぶか？固定？変動？

住宅ローン・・・何も考えていなかった orz

ざーーーっと、調べてみますと、固定金利 vs 変動金利の話題がよく出る話題のようですね。

今のところ、なんとなく、固定金利が安心かな～と思っていました。

とりあず、ネットの記事やYoutubeでどういう住宅ローンがよいのか、手当たり次第視聴します。YoutubeはFP関根さん、おおた社長さん、モゲチェックチャンネル、千日太郎さん、あたりをよく見ました。

変動金利か固定金利か、けっこう宗派対立みたいなところがありますよね。。。

「変動？アホちゃうか？上がったらどないすんねん！固定一択やろ！」みたいな激しい記事や動画もけっこう見たのですが、あまり心に残らなかったというか、論理が飛躍していたり小馬鹿にしたりした感じのものが多く、宗派的にはどっちかって言うと変動になった感じですね。

歴史的低金利だからこそ固定！という考えもあれば、歴史的低金利だからこそ変動（で早く元本を減らす）！という考えもあります。

いずれ上がる（上がってまた下がることもあるはずなんでしょうが・・・それを想定した記事や動画は見かけないですね）ことには同意なんですが、問題は、どこまで上がるか、現在の固定金利と比べて損か、得か、だと思います（損得勘定でしかない（^ ^;）。

上記の住まいと投資ちゃんねるさんが想定されている2%ポイント上昇がいきなりきたら、なかなか厳しそうではあります。

これに限らず、金利上昇のシミュレーションは、いろいろなパターンで動画や記事になって転がっています。いろいろ見ましたが、変動金利で負けない感じがしました（というか、固定派の方の記事や動画で金利上昇シミュレーションをみたことがない・・・現実感ない感じになりそうかな？　あれば教えてください！）。いずれにせよ、繰上返済の必要に備えて、貯金は頑張っておいた方がいい気がしますね！

＊結局、FP関根さんやおおた社長さんが動画でシミュレーションしてくらいの上昇（5～10年後以降に0.5パーセントづつ上昇）は想定しておくことにしました（細かい計算はライフプランの回で後ほど！）。

もし、フラット35の固定金利が1%を切っていたような時代でしたら、変動金利との差がかなり少ないので固定金利を選択していたかもしれません、やはり安心感もありますし。

当時（現在も）、団信も同レベルにすると、1%以上の差！

5,000万円の物件でしたら、1,000万円程度の差になります。

安心！資金計画を立てやすい！といったメリットがあるとは言え、最終的に1,000万円損する可能性もある訳で、、、私たちにとって1,000万円はデカ過ぎです。また、ローン実行まで固定金利の金利が変わるので、固定金利上昇局面の中、より高い金利で固定される可能性もあり、これも固定金利を選びにくい理由となりました。

徐々の金利が上がったとしても、数百万円？　保険料と考えても、なかなかの金額です。もちろん、早めに金利が上がって固定金利が最終的に勝つってこともあるでしょう。

Yocchi

どっちにしろ、まだ分からない未来予想

江戸時代、明治時代、戦前、戦中の住宅ローン金利

とはいえ、変動金利を支持する記事や動画は、何かのプロモーションで裏があるかもしれません。

金利上昇シミュレーションも大甘かもしれません。具体的にシミュレーションしていたとは言え、「バブルみたいな金利にすぐ戻るなんて、あり得なくね？」てな感じで言っていたり、、、感覚的なところがない訳でもないですしね。

とりあえず、歴史的に住宅ローン金利がどう動いていたのか、チェックしておきたいと思いました。

経済学も金融も何も、どこかで勉強したこともなく仕事でも関わっておらず、ズブの素人のチェックなので、引用の仕方から何からいろいろ間違っているかもしれませんので、そのへんは何卒ご了解ください（おかしな点は是非ご指摘ください！！！）。

現代経済史は、全て黒木亮さんの小説とハゲタカシリーズからのみの知識です（笑）

Yocchi

めちゃ面白かったです！

で、まず、民間金融機関の住宅ローン金利推移（変動金利等）を調べてみます。

バブル期の高金利って、言うて数年だけなんですね。1987年あたりはプラザ合意後円高不況やブラックマンデーやらの影響でしょうか・・・？

で、今の住宅ローン制度って、そんなに古くからある訳ではなく、グラフもバブルあたりから始まるものしか見つかりませんでした。

ということで、住宅ローンの金利ではなくなってしまうのですが（残念！！！）、もっと古い歴史もチェックしておきたいので、普通の金利の浮き沈みということになりますが、参考までに調べてみます。

日本銀行の統計データで、基準割引率および基準貸付利率（従来「公定歩合」として掲載されていたもの）の推移を1882年から現在まで、140年分調べることができました。

データを抽出してグラフをつくってみます。

戦時中は低金利だったんだ（現在からみれば高いけれど）！

歴史の授業でどんな金利だったか全く習っていません。今更ながら、このあたりの歴史を深く学びたいと思いました。

ちなみに、1882年以前の江戸時代～明治時代初期についても調べてみました。素人なので何が参考になるのか、何を探せばいいのかも分からないのですが、国土交通政策研究所 第176回政策課題勉強会 「近世・近代都市の土地市場分析 ―江戸・東京の不動産経営史―」 は参考になりそうに思えました。

ざっくり、江戸時代後半～明治時代前期にかけての利子率は、

てな具合のようです。

具体的な一例を挙げると、

「家守請状」…町屋敷の地代店賃から利息の返済を明記，7.5両（年利7.5％）

国土交通政策研究所 第176回政策課題勉強会 「近世・近代都市の土地市場分析 ―江戸・東京の不動産経営史―」

といった記載があります。

と、ここまで見てきて、面白そうであるものの、何か直接的に役立つ話ではないですが、まぁ、現在は江戸時代から考えても歴史的にかなり低い貸付利率となっている状況は理解できました。

江戸末期、不動産収益率は2%という記載もありますが、現在より悪そうですね。まぁ、似通った状況といえば似通った状況なのかもしれません。
素人考えですが、歴史的には、開国のような大きなインパクトがない限り、低利率の長期的なトレンドはなかなか変わらないと言えるのかもしれません。

ふむふむ。

世界各国の住宅ローン事情

じゃあ、世界的に見たら日本の住宅ローンってどうなの？

なんとなく、このあたりもチェックしておく必要があるように思えました。

Zabai（2017）によると、世界各国の住宅ローンは、変動金利が主体な国もあれば、固定金利が主体な国もあって様々なようです。この2017年の論文によれば、日本の住宅ローン金利は変動、固定が偏在した国になっていますね。2022年時点では変動が主流になっていると言えるかもしれません。

また、OECDレポート Mortgage finance across OECD countries Figure 6. Key mortgage characteristicsをみると、ポーランドやら北欧は変動金利の利用割合がめちゃめちゃ高いですね！100%に近い！　住宅ローン金利の具体的な数値は、the Global Economy.com等で確認できます（このサイトでJPNが見当たりませんが・・・）。やはり日本は低いですね、、、フィンランドも低い（フィンランドは他のローン利率も低い模様です）！　フィンランドは0.84%の住宅ローン金利（2022.7.31時点）！　世界各国で住宅政策はいろいろ違うと思いますし（例：フィンランド政府の住宅補助）、返済比率等も違うと思いますので、もちろん一緒くたにはできないのですが、北欧等、日本に近いところもあれば、めちゃめちゃ利率が高いところもあって様々ですね。

と、ここまで日本の住宅ローン金利の歴史と世界各国の状況を調べてみて、てか、、、あまり役に立つ情報でないことに気づきます（笑）

他の国の人たちも変動金利を選んでいる！ってことを確認して安心感を得たかっただけでしたね。なんと周りに流されやすい・・・

すみません。冗長な展開でした。まぁ、住宅ローンの教養、豆知識としてはいいかもしれません。

で、どの銀行の住宅ローンにするか？

前述の通り、変動金利の方が有利そうだったので、住宅ローンは変動金利で考えていくことにしました。

住宅ローンは、利息部分に加えて、手数料や保証料等の初期費用がなかなか高いです！

団体信用生命保険も考慮しなければいけないポイントですが、とりあえず、初期費用を含めてコストがどうなのか、考えてみます。

初期費用の安い楽天銀行とauじぶん銀行とでコストを比較してみます（金利は当時のもの）。

5,000万円の物件で、トータル支払い額はどっちがお得か？　楽天銀行は手数料33万円、auじぶん銀行は物件価格の2.2%、110万円になります。

前半は手数料の安さで楽天銀行が圧倒的に有利！ローン実行から数年は楽天銀行が断然お得です。

約20年後、239回目で逆転！auじぶん銀行の方がお得という判定に！

35年まで支払うと、auじぶん銀行の方が楽天銀行より約58万円得です。

こんな計算をしたのは、転勤族なので短期間で手放さざるを得ない可能性を見込んでのことです。またアラフォーで退職金も見込んだ資金計画を考えていまして、そうすると20年後くらいに一気に繰上返済する場合もあるかな、と考えたからです。

ということで、楽天銀行を第一候補に住宅ローンを検討していきます。

＊ちなみに、連帯債務で住宅ローン控除をマックスにすることが未検討だったこと、基準金利からの優遇幅が大きい方が金利変動しにくそうに思えたこと、SBI銀行の団信がすごくよくなったときに再検討しなかったことあたりで、楽天銀行単独ローンの選択をちょっと後悔します。長くなるので、後程、話をまとめたいと思います。

で、楽天銀行って、実際利用されているのか。気になり出しました。

所謂マンクラ界隈の方々で、何名か楽天銀行を選んだって言っている人を見つけられたのですが、それほど見つけられないですね・・・まぁ、そのあたりを明らかにする方はあまりいなさそうですよね。

Yocchi

住宅ローンで、なんか迷走しちゃっている！

住宅ローンについては、マンション選び以上に時間を使いました。そしてまだ、たまにはヤキモキして考えてしまいます。

マンション選びよりは楽しくなく、ただただ疲れます。

続く。

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