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住宅ローン金利高騰！

お久しぶりです！

2024年最初で最後の投稿となってしまいました（涙）

そして、気づいたらすっかり住宅ローン金利が上昇してしまいました。

住宅ローンについては、過去にけっこう研究していたつもりでした。

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しかーーーし、金利上昇報道の数々にいちいち狼狽えてしまいます（笑）

借換するべきか？

いずれにしても金利上昇は折り込み済みでしたが、ライフプランを作成したときよりも早く金利上昇しています。

少しシミュレーションしてみました。2022年1月から楽天銀行で借入5,000万円の想定です。

少し想定が甘めかもしれませんが、来年には優遇金利適用後1%に達し、その後5年毎に0.25%の金利上昇を見込んでみました。利息が1,346万円ですか、多いですね。

では借換した場合はどうでしょうか？

60ヶ月（５年）経過ののち借換とすると、残債約4,400万円で借換費用は約130万円弱といったところでしょうか。想定金利は楽天銀行より0.2%低いものとしてみました（現時点ではもっと差がありますが、他ネット銀行との差は0.2%弱程度が多かったと思うので（楽天0.52%、他0.38%等）、いずれはその程度の差になるだろうと仮定してみました）。

この想定ですと、35年ローン完済時に542,808円お得になることが判明しました。

借換費用約130万円が発生しますので、借換してすぐ住み替えてしまったら逆に借換損になります。

借換得にプラ転するのは、2053年12月になります。約30年先です・・・めちゃめちゃ先ですね。

30年のうちに住み替えるのでは？

ちょっと楽天銀行に甘めな設定だったかもしれませんが、ありそうな感じな気もしています。

2053年までには住み替えているかな？？？

ということであれば、借換はしない方がよさそうです。

でもexcelの計算式が間違っているかもしれません。５年毎に金利を変更する設定のエクセルがみつからなかったので、Chat GPTさんに聞いて作成してみました。間違えがあればご指摘ください！

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住宅ローン控除手続完了

だいぶ前のことになってしまいますが、無事手続きを完了することができました。

ポチポチと必要な情報を入れていきます。

ちょっと分からないところもありましたが、教えていただきました！皆様ありがとうございます！！！

で、なんとか期限内に送信！入金予定日が分かります。どきどき。

そして、予定通りきました！支払手続日が3/23ということで、入金されるのは3/24でした！

初めての手続きなので、作業に着手するまではかなり気が重かったのですが、終わってみればなんだかんだ簡単だったな、って感じですね。

いつの間にか、マイナンバーカードとQRコードとスマホで国税庁のPCサイトにログインできるようになっており、ICカードリーダーの活躍場所がありませんでした。どこにしまったか忘れてしまっていて、カードリーダーを探すのにひと手間だったのに、不要になっていたとは。

戸建が気になってきた

ところで、マンションを買ってからも定期的にsuumoをチェックしています（ということで、すんでメンターにもなりました）。これは、ネタのため、アドバイスのため、そして自分のためです。やはり、ないものねだりで、今よりも広い部屋が気になってしまいます。さしずめ戸建ですね。

実は戸建（建売）のモデルルームに行ったのは、先日が初めてでした。

できれば、三井から買ってレジデンシャルサンクスフェスタに行ってみたいものです。

今の住まいもめちゃめちゃ満足度高いのですが・・・唯一のデメリットである広さ、これは当然納得して買っている訳ですが、それでも頭の片隅にそれはずっとあって、ガチで悩んでいるのです。

とはいえ、ぶっちゃけ住み替えって厳しいですね。広い家に行くには、利便性を犠牲にするか、ハザードリスクを無視するか、予算を上げて日々の生活がカツカツになるかもしれないリスクを負うか、そうそうできるものではありません。仕事でうまくやって世帯収入を上げるしかないですね。何度も買い換えている方って、本当にすごい！

それから、モデルルームにいった感想ですが、スペック的にはもちろん圧倒的に戸建の方が広い訳なのですが、感覚的にはそんなに広く感じなかったんですよね。

なんでかって言うと、家と家の間の狭さだったり、廊下の狭さだったり、そのあたりであまり開放感を感じなかったからだと思います。また今住んでいるマンションだと、それなりに高さがあって、地面との距離が開放感につながっている部分もあるのですが、戸建にはそれがありません。これは静寂さというか、プライベート感というか、そういった感じでもあると思うのですが、とにかく高いところにいけば、地面（道路）からの喧騒から距離を置くことができます。あとは、田舎にある実家とどこかで比較しているところが原因かな。モデルルームには庭があったんですが、埼玉南部でも建売なら庭があるだけいい方だと思いますが、とてもとても田舎の実家の庭とは比較にならないくらい狭いです。仕方ないですが。これなら、マンションの公開空地の方が子どもが多少遊べるし、広いし、いいなとか、あんまり比較対象として適切じゃないものと比べて、現状の住まいの方がいいかって感じもします。

終わりなき旅

いずれにせよ、どこかのタイミングで住みかえるイベントは発生するのかなと思います。今の時点では、かなりぼんやりしたものですが、引き続き勉強していきたいところです。まず、家族が幸せになるマドリを探し、購入までのダンドリを整え、最後はサトリ！無の境地で買うのみ！

とはいえ、家が狭くて不幸になることはまずない・・・ですよね。

まずは金の心配！！！

となると、新しい家を買える気もしなくなってきますが（笑）

私の終わりなき旅は、目的地に着くことなく、旅の途中で死に絶えるかもしれません。

つづく（？）

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「マンション購入記」でgoogle検索順位１位獲得

ブログ開設以来、マンション購入記を中心に投稿してきました。第1話～第19話まで、当方のカウントの仕方で55,755字です（2022.12.25）。ちょっとした中編小説くらいの文量でしょうか？

そして、お陰様で、「マンション購入記」でgoogle検索順位１位を獲得することができました。ご購読いただいた皆様、誠にありがとうございます。

多少なりとも意味のある記事であるという評価をいただけていると受け止めておりまして、大変嬉しく思っております。

すんでメンターに登録

ということで、マンション探しや街選びにお役に立てるお話をできるかな～と少し自信を持ちまして、すんでメンターに登録してみました。

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２回引っ越しをする

前々回のお話の通り、転勤辞令（第１７話）を受けたため、社宅からの引っ越しはなんと２回行うことになりました。もちろん購入したマンションへの引っ越し、そして転勤先のアパートへの引っ越しです（涙）。

２回に分けての引っ越しのため、荷物の整理を一気にやる必要がなく、作業はゆとりを持って行えました。まず購入したマンションへ荷物を移動した後、転勤先への荷物搬出を完了、ついに社宅を引き払います。

引っ越し費用は、転勤先（単身）が約25万円で、新居先（家族）が約15万円。市内の移動でしたので、新居先への引っ越しの方が安価でしたね。新居先へは、子供達が保育園に行っている間に搬出と搬入を終えました。子供たちは園から帰ると新しいおうちです（中古マンションだけど）。

新居への引っ越しを終え、転勤先への引っ越しは、後ほど一人でじっくり作業ができました。週の全てではないとはいえ、再び一人暮らしをすることになろうとは・・・悲しみながらの作業です。

隣人ガチャの結果

これは・・・当たり！

まぁ元々、隣の部屋の方は売主さん情報から、自分達と同じような小さい子供２人の４人家族であることは把握していましたが、上下は不明。上は足音がするらしいことかから、小さい子供がいるかなとは思っていました。隣人がどんな様子か分かるという点は中古マンションの利点ですね。

実際にどんな人かは、菓子折りを持って挨拶に行ったときに初めて分かりましたが、みなさん良さそうな人でホッとしました。下の階の人は唯一小さい子供がいないご夫婦でしたが、非常に理解のある方でした（今のところ）。

暮らし始めて

今のところ快適に暮らしています。

部屋の広さに関して、ちょっと狭いかな〜という不安もあったのですが、売主さんよりも荷物が少なかったこともあってか、思った以上に広く支えているような気がします。

また、賃貸アパート（社宅）と比べて改善したところは、まず室温ですね。売主さんは「夏は暑いよ」と言っていたのですが、前のアパートよりだいぶ涼しかったです（個人的な体感の差が大きいところだと思いますが）。もちろんエアコンは使いますが、頻度は減りましたし、設定温度をすごく低くすることもなくなりました。遮熱性がアパートよりは断然いいのでしょう。

それから音に関しても、子供が走る時の足音が上の部屋から聞こえてくることがあるのですが、大きな音でもなく、気にならないですね。音についても、自分達も小さい子供がいるとか、日中は全く家にいないとか、状況によって体感差が大きそうです。実家（戸建）の時は、隣の家の夫婦喧嘩とか結構な騒音でしたし、山奥の一軒家でもない限り、マンションでも戸建でも完全に逃れることは難しいところですよね。住人が入れ替わったり、子供が大きくなったりでも変わってくるところで、ガチャ的な要素が高いですが、今のところ問題なく、逆に自分たちが気をつけないと注意して暮らしているところです。

家具や設備については、売主さんから食器棚やエアコン、照明等を引き継いでいて、洗濯機を新たに購入したぐらいで、今のところあまりお金がかかっていません。エアコンとかカップボードとか、色々セットでついてくる（売主さん次第ですが、そういうケースは多い）ところは、中古マンションの利点の一つかもしれません。気に入らなかったら撤収してもらっていたと思いますが、綺麗なものばかりだったので、あまり気にしない我が家はかなりたくさん引き継がせてもらいました。

武藏浦和での日常生活

武藏浦和駅周辺はスーパーがめちゃめちゃ充実してますので、本当に日常生活は便利です。

今までは駅遠のアパートに住んでいたので、今まではスーパーにいくにも車を出して家族で行くことが多く面倒に感じていましたが、今は非常に便利になったと感じていて大満足です。面積を削って駅距離を近づけた甲斐がありました。単身赴任中ということもありますが、車に乗る機会が激減しましたね。

ただスーパーと飲食店はそこそこ充実しているのですが、ユニクロとか無印くらい出店してくれないかなとは、思います。プラウド武蔵浦和ステーションアリーナの商業施設に期待しています！

あと、予想以上に歩道の広さの重要性をつくづく感じています。子供がめちゃめちゃ歩きたい主張をして歩きたがりますが、めちゃめちゃな歩き方をします。抱っこやベビーカーに乗せようとしても壮絶嫌がります。なんとか安全を確保して歩きたいのですが、毎回難儀します。自転車に乗せられるときは近距離でもできるだけそうしますが、これも嫌がって乗らないことも多いのです・・・あと何年かの辛抱でしょうか。

で、言わずもがな武藏浦和駅周辺はとても歩きやすいですし、幸いなことに自宅マンションまでも一部を除いてとても歩きやすいロケーションでした。なので、ギリギリなんとかなっています・・・歩道がほとんどないようなロケーションでしたら、かなり大変だったと思います（恐）。

デュアラーになる

単身赴任によって、あえなくデュアラー（二拠点生活）となりました。

会社都合で転勤しているのに、生活コストはめちゃ上がりました。まぁ、基本は家族を連れていけ、単身赴任はさせてやっているんだぞ、という思想でつくられたシステムなんでしょうね・・・もちろん、全く帰らなければお金はかかりませんが、毎週帰れば、なかなかお金がかかります。そして、毎週毎週広域を移動するのも、なかなか疲れます。ただここは慣れなのか、徐々にあまり疲れなくはなってきています。単身赴任当初は、移動のたびにとんでもない疲労感がありましたけれども。

また、平日は妻のワンオペ、土日は夫のワンオペという日々になりました。子供には「なぜ帰るのか？」激詰されます。ここはかなり苦しいところですね・・・一方、帰ってきたときの子供の喜びようは半端なくて、それはそれで嬉しいです。

次のマンション購入は？

永住かもしれませんし、単身赴任生活に根をあげて早々に売却するかもしれません。また別の地域に転勤して、その地域のマンション購入を考えるかもしれません。ここは転勤のある社員にとって、辛いところです。それでも、購入記の中で述べてきましたが、期限がある社宅を出て賃貸にするか購入するか計算をしたら購入も合理的でしたし、何より購入を経験してみたいという好奇心が強かったので、購入を決断したのでした。このような状況になっても、後悔は全くなく、今でも買ってよかったと思っています。社宅はそもそも制限される部分が多いですし、賃貸よりも購入の方が魅力的な選択肢が豊富だと感じましたし、だから、住まい選びの中でも特にマンション購入って楽しい！んだと思います。魅力的な選択肢から選ぶから、後悔はないのかもしれません。今後とも、実際に買うとか売るとかは別にして、マンション購入については考えていきたいなと思います。

以上、非常に長くなりましたが、限界中年リーマンファミリーの郊外中古マンション一時取得の物語でした。想定以上に長くなりすぎたと思いますので、ダイジェスト版を追って書きたいと思います・・・読みづらい部分があるので少しリライトもしないと。そして、いつになるか分かりませんが、もし第２部、第３部があれば、またブログを書きたいなと思います。

これまで読んでいただき、本当にありがとうございました！！

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引き渡し直前にバタバタする

転勤辞令（前話）を受けてバタバタしているところ、金銭消費貸借契約書、重要事項確認書、振込依頼書等が銀行から送られてきました。

契約書に連帯債務者の記名欄がありました。ここで気付きます。妻が働き始めた後、ペアローンや連帯債務の可能性って考えなかったな・・・ってガチで再検討しておけばよかったと後悔します（参照：マンション購入記 第16話 -引渡編- 後悔）。

しかし、時すでに遅し、です。

とりあえず、決裁日（住宅ローン融資実行日）を少し前に１日ずらしていたのですが、連絡しておらず旧決裁日が印字されて郵送されてきたので、修正した決裁日で送付してもらうように連絡します（すぐに連絡しないといけませんね・・・銀行さん、すみませんでした）。

そして書類の再到着。仲介業者さんから振込先を教えてもらって、振込依頼書に振込先、金額を記入。契約書にサインして実印を押印、印鑑証明書を添付等して返送します。

それから銀行指定の司法書士事務所に連絡をとって、司法書士事務手数料や登記代の見積書を待ち、書類を書きに司法書士事務所まで出向くことになります。

それから火災保険の中身（金額）の設定。あと、引き渡し前の最終確認のため、また物件を見に行きます。

住宅ローン実行日１ヶ月前に、これです。契約後はしばらく何もやることがなかったのに、急にバタバタです。しかも、何日か平日を潰して対応しなければなりません。仕事の繁忙日は避けたいところですね・・・仕事のやりくりが大変でした。

火災保険

銀行にローン契約書を提出して正式な物件情報が連携された後、火災保険会社から見積書が届きます（銀行指定の火災保険会社以外も考えましたが、他社とそんなに大差なさそうということで、手続きが少し楽になる銀行指定の火災保険にすることにしました）。

建物に対する保険金額、家財に対する保険金額、地震保険をつけるか、水災保険をつけるかどうか、このあたりを決めることになります。

Yocchi

見積書が届くまで全く予習しておらず、早めに勉強しておけばよかったです。
補償内容が我が家にマッチしているのか、全く分からず・・・

最初に思ったことが、分譲マンションの保険金額ってこんなに低いの？ということです（保険料でなく）。

FP関根さんが概要を説明されています。

専有部分のみに係るので、物件価格に比べると保険額はだいぶ低くなりますね。

それから、そもそも、保険会社が決める範囲でしか、建物の保険金額を決められませんでした。自分で上げようにも下げようにも限界がありました。

結局、固定資産台帳も確認して、当初見積額から少しだけ調整するに留めました。

家財保険は、一般的なアラフォー４人家族の保険金額をみると、思ったよりも高いなーというのが感想でして、それよりはだいぶ低く設定しました。災害に見舞われて、この程度あれば一式揃えられる程度の金額ですね。そんなに家具がないし、家財を100%復活させなくてもいいかな、と思ったからですね。

それから、地震保険は、火災保険の保険金額の半額まで保険金額を設定できるのですが、見積書でそうなっていましたし、ここはその通りに火災保険の半額を設定しました。

水災保険は、火災保険会社のデフォルトで2F以上のマンションには見積に入れないそうでしたし、確かに必要なさそうなので、なしとしました。

また、個人賠償保障の特約は、自転車の事故とか、けっこう使えそうで付けました。コストパフォーマンスもよさそうです。前述のFP関根さんも別の動画で薦められていましたね。

司法書士事務所で抵当権設定契約書等を作成

火災保険の設定をして、引き渡し前の物件最終確認（売主さんの引っ越し作業が進んでいる・・・）。それから、抵当権設定契約書等の書類作成のため、司法書士事務所に行きます。

司法書士事務所に持っていく書類もけっこう多いです。賃貸借契約書（現居）、印鑑証明書、実印、現居住民票、本人確認書類（運転免許証）、それから社宅だったので社宅証明書（こんなもの我が社は出していない！と言われ、社宅が決まったときの通知書のようなものを持っていきました）。ちなみに、マンションを買ったことを会社に知られたら転勤になると恐れていたので（結局、会社に何も言っていないのに転勤になりましたが（笑）：参照 マンション購入記 第17話）、会社の書類を担当部署に確認するのが一番嫌でした。

やたら、司法書士事務所でハンコを押しましたね・・・どんな書類に押していたのか、今はっきりと思い出せないのですが、、、そこはプロなので、完璧に必要な書類は準備してくれていたようでした。多分、ここは言われた通りにすればいいだけ・・・のはず！

記憶にある限りでは、文面を読む限りやたら責任を負わされているようで、いい気分はしませんでしたね（笑）。まぁ、住宅ローンでマンションを買うということは、そういうことです。ちゃんと、返済しましょう！

ローン融資実行

そしてようやくローン融資実行日！決裁日です。

仲介業者さんの店舗に、買主、売主、司法書士、仲介業者一同が揃います。

司法書士が書類を確認して、銀行に連絡します。

で、融資実行！

スマホで自分の口座をすぐに確認します（便利ですね）。

しゃーーーーー！！！

一瞬だけど、しゃーーーーー！！！

すごい金額になったわ！！！・・・・・・・一瞬ね。

まぁ、話には聞いていましたけど、本当に自分の口座に物件価格（事務手数料を引いて）まるまる振り込まれます。

すっごい！（語彙）

当然、事前に送付していた振込依頼書の通り、瞬く間に売主さんや仲介業者さんの口座に振り込まれていきます。

その後、その場でスマホから司法書士事務所へ料金を振り込みます。

振込先をまとめると・・・

↑①～③は、振込依頼書を銀行に出していたので、融資実行後、一瞬で振り込まれ、④は手動でやりました。

契約書の段階で分かっていましたが、売主さんの残ローン分が少なくて、少なくて・・・そのくらいになれば、気楽だろうになぁ、と内心思いながら、スマホに表示される自分の口座履歴を眺めていました。

Yocchi

うらやま！こっちは、まだまだローンがもりもり！
でも夢ももりもりだぜぇ！

そして、いよいよ鍵を売主さんからいただきます。

その足で、物件に向かって何もない部屋で一人余韻に浸ります。

そして、これから長い長いローン旅。

ですが、不思議と、奨学金の返済が始まったときよりも気持ちがよいです。なぜでしょう？　返済が楽しみにさえ思えます。

いずれにしましても、多くの方のお陰で無事にここまで辿り着けたと思います！皆様に感謝です！ありがとうございました！

それにしても、マンション購入記を書き始めてみたら思った以上に長くなってしまいましたので、次は、簡潔に少し振り返ってみたいと思います。

続く。

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転勤辞令

マンションを契約しましたが、引き渡しまでかなり時間がありました。

そんな中、会社で仕事に勤しんでいると部長から声を掛けられました。

部長

ちょっとお伝えしたいことがあります。

Yocchi

はい？

部長

異動の内示が出る予定です。来月から北の大地に。

Yocchi

は？

え、、、本当？？？

札幌？青森？

まさか、モスクワ？

実際はもう少し手前でしたが、、、とにかく異動です！

なぜ！！！？？？

正直、転勤のある身ではありますが、周囲の状況をみると当面は転勤はないと踏んでいました。広域での転勤が続いていて、数年前は関西にいました。一方、同じ総合職の身分でなぜか転勤しない（ないし東京圏のみの異動の）人はたくさんいました。転勤するべき人は他にたくさんいたのです。

なので転勤するにしても、少なくとも東京圏で、買ったマンションから通勤できるだろうと踏んでいました。しかし、甘かった！

ここで駄々をこねるという手も考えました。社内で使っている人がいるらしい！

しかし、ここはスタンスの違い・・・仕事への向き合い方といいましょうか（恰好よく言えば）。社畜根性とも言えますが、職分として素直に転勤は受け入れることにしました。

夫

転勤になってしまった。

妻

どうせ、そんなことだろうと・・・

にしても、家には小さい子供が２人。保育園にも既に通っているのです。そして、夫は転勤ですが、妻は別の会社で異動のない身分で働いています。

家族全員転勤先に引っ越すか、単身赴任をするのか。

家族全員引っ越す場合は、即転売するのか、貸すのか。単身赴任の場合は、子供は大丈夫か、どのくらいの頻度で帰れるのか。買ったマンションへの引っ越しのことを考えていたのに、突然、全く別のことを考えなくてはいけなくなりました。

嗚呼、限界中年リーマンの悲哀です！

貸せるのか銀行に聞いてみた

まず、住宅ローンを借りる楽天銀行さんに、一応聞いてみました。

Yocchi

入居前に転勤になったのだけど、この場合貸せる？

ローン担当者

担当部署ではないのですが、基本無理ですね。

ですよね・・・。というか、ローン担当はこの件を扱わないのですね。契約条項をみると、状況によっては貸すことを認めてもらえるようにも読めそうでしたし（あくまで個人の見解）、転勤になって貸すパターンはよく聞く話です。とはいえ、本来の目的は本人たちが居住するためですし、貸すなら投資用のローンに切り替えるのが筋ではありますよね。まぁ、本当に貸す状況になったら、改めて担当している部署に確認することにしました。

夫

で、どうしようか？

妻

寒いところ、無理です

単身赴任が決まりました。

限界中年リーマンの限界

合理的（経済的）に考えても、即転売は負担が大きいでしょう。

市況が上昇傾向でしたので、ワンチャンお釣りが出てきそうな気もしましたが、売ったり貸したりするのは、買うよりはるかに大変でしょうし、とても労力に見合うように思えませんでしたし、そもそも気力が残っていません。

もちろん、5～10年後には転勤の可能性が高まるので、そのシミュレーションはしていたのですが、物事そう思い通りにはいきません。確度が相当低いと思っていたタイミングで転勤辞令が出てしまいました。

それゆえに、慎重に家購入を進めてきたつもりでしたが、残念ながらどんでん返し。働き方改革はどこにいったんだ！？と心の中で叫びました。

子どもの学校、家計、職場・・・家購入に影響を及ぼす様々な要素をきれいに整えて、うまく買えたと思ったのですが、これも人生ですね。限界中年リーマンの限界ここにあり！って感じです。

家購入も結婚も、マストじゃないし、一度は経験しようかなっている軽い気持ちがそもそもの発端でもありました。単身赴任も一度は経験してもいいんじゃね？っていう感じで、前向きにとらえるしかないのかな・・・と考えるものの、なかなか受け入れる心の余裕はありませんでした。

（ちなみに現在、単身赴任を始めて暫く経ちますが、家族への負担や経済的な負担と、単身赴任はいいことがぜんぜんありませんｗ！　確かに単身赴任中は、フラフラ飲みにいこうと思えばいけるのですが、年を重ねたせいか、あまり楽しめませんｗ　子供の教育費がチラつくからかもしれませんが、割と修行僧のような単身赴任ライフを送っております）

続く。

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後悔はないが、たびたびネガティブな気持ちになる

前話で、ようやく契約に至ったお話ができました。それでは契約後、後悔した点をまとめてみたいと思います。

まず、全般的に後悔は全くしていないです。買ってよかったと思っています。

???

なーんだ。つまんねー。

いやいや。でも、もちろん細かいところで後悔しているところはあります！

それから後悔はないとはいえ、なんとなくネガティブな気持ちになったり、不安が生まれたりすることは、ちょいちょいあります（後悔とはちょっと違う）。

マンション購入自体や間取り、リッチ等に関して、ネット記事、SNS上の意見で批判的なものを見聞きすると、自分では確信を持っていても、一時的にせよどうしても嫌な気持ちになるものです。概ね頓珍漢な批判がほとんどですが、中には個別具体的に細かいところで刺さるものもあって、一時的に落ち込んでしまうこともあります。残債のこととか、間取りとか修繕とか立地とか、少し込み入った話のときに、そうなることがありますね。それでも、買ってしまった今、今更どうしようもないこともありますが、よくよく考えてみればその批判自体が全面的に正しいってことでもないって気が付きますし、そもそも完璧な買い物なんて不可能ですし、落ち込むのも本当に一瞬です。

Yocchi

こういう批判ってほぼ浅い知識なんだよなぁ

それでは、ちょっと後悔ポイントをご紹介です。

住宅ローンの後悔

住宅ローンは、仲介会社の提携ローンがそんなに条件よくなかったですし、転勤等により短中期に売却する可能性を鑑みて、手数料の安いところにしました（楽天銀行）。万一、売却せざるをえなくなっても、手数料での後悔が小さく、その点は気持ちを安心させられます。利率と手数料を天秤にかけて何年住むとどちらがお得か、どのタイミングで逆転するかは、自分でも簡単に計算できます（第６話参照）。

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転勤で短中期で売却可能性ありだったので、これは今も正解ではあったかなと思いますが、長く住む可能性もあります。まぁ、永く住むなら手数料より利率の安いところです。住んでみて、なんだかんだ永く住む確率が高いかなぁと思いました。誤差も何百万円という訳ではないですし、利率の安いネットバンクでもよかったですね。また三菱UFJなんかは、HP上は年0.475％ですが、仮審査を出したら購入物件だと更に-0.05%引きで年0.425%だったので、メガバンクで安心感あるし、こっちもよかったかなぁと思いました。他の銀行も、HPの記載より、金利や手数料が割引されるのかもしれませんね。もう少し色々リサーチして、他行を当たった方がよかったかも。

また、契約してから引き渡しまでの間、住信SBIネット銀行が、団体信用生命保険がグレードアップ させていました。

「スゴ団信」では、通常の団体信用生命保険、全疾病保障に加え、お借入時のご年齢に応じてガン診断時給付を含む3大疾病保障特約(50％)を基本付帯します。お借入時のご年齢が満40歳未満のお客さまに対して、通常の団体信用生命保険に加え、ガン診断時給付を含む3大疾病保障(50％)および全疾病就業不能保障を基本付帯するのはネット銀行初となります※1。

※1 「ネット銀行」とは、ソニー銀行、auじぶん銀行、PayPay銀行、大和ネクスト銀行、楽天銀行、GMOあおぞらネット銀行、みんなの銀行のことをいいます。2021年9月21日時点の各行HP情報より。

https://www.netbk.co.jp/contents/company/press/2021/corp_news_20211001.html

正直、ガンよりも急性心筋梗塞になりそうな気がしてなりません（個人的な直感です）。短期売却になったとしても、この団信だけで、住信SBIネット銀行の住宅ローンにしておけばよかったかなぁ、と振り返る次第です。40歳未満であれば、金利上乗せがなく、かなりお得なのです。

でも、気が付いたときは引き渡し直前だったのですよね（涙）。ギリギリ間に合ったかもしれなかったのですが、手続きでバタバタしたくないという気持ちが勝ってしまい、直前に住宅ローンを変更することは諦めました。

契約して、住宅ローンの本審査に通った後も、お得な住宅ローンが出てこないか要チェックしておいた方がいいですね！引き渡しまで時間があるときは特にです！

それから、ペアローンや連帯債務をもう少し検討した方がよかったと思いました。

当時は夫一馬力だったので、男は黙って単身ローン！の考えで夫の単独ローンのみしか眼中になかったのですが、その後、すぐに無職だった妻が働き始めたのでガチで再検討した方がよかったと思いました。住宅ローン控除を考えると、二人でローンを背負った方が経済的です。連帯債務ができるローンは楽天銀行等、数が限られますが、例えば楽天銀行は事務手数料が変わらない（固定額の33万円のみ）で、それでいて住宅ローン控除が二人分に増えるので、だいぶお得になります。

で、これも気づいたのが直前（金銭消費貸借契約書を書くとき）でしたので、当初通りの住宅ローンにしました（涙）。

そもそも契約書上で所有者を２人にして、持ち分を明らかにしておかないといけませんから、変更契約することになり、売主さんの負担もありますので、直前ということ以前に契約してからの変更はしないに越したことはないですね・・・。

部屋の価格についての後悔

まず、どうしようもないことですが、”相対的な”価格で、後悔というか、全く合理的ではないことは認識しつつ少し残念だったなという気持ちになることがあります。

それは、新築時より高かったことです。市況を鑑みれば、新築時より値下がっている物件より、寝上がっている物件の方が評価されている物件ということなので、むしろいいことなのだろうとは理解しています、、、けどね、というところです。けどね、お得感は直感的にはないんでよね。そのうえ、固定資産税とか、税制面で不利！売主様の養分になってしまった！という感覚は拭いきれません。

お得感を感じるなら、やはり値引きのあった新築にGO！だったでしょうね（第11話参照）。

まぁ、一人で決めることはできないですし、直感的には心が動いてもお得感だけで物件を選ぶのは合理的ではないですし、、、本当に家選びは難しいです。

部屋の広さについての後悔

理想を求めればキリがありません。

4LDKでもなければ、ゆとりのある3LDKでもありません。

今のところ、子供も小さくて2LDKでも全然大丈夫でしたので、今のところ全く不都合はありません。

とはいえ、部屋の広さについては、国土交通省が誘導居住面積水準を示しているのですが、ここには全く届きません、、、うぅ（涙）

まぁ、満たすとなると4人家族で95m2、子供が小さくても75m2と・・・現実問題として、なかなか達成するのは難しい水準です。

（1）一般型誘導居住面積水準

1) 単身者55m2

2) 2人以上の世帯25m2×世帯人数＋25m2

（2）都市居住型誘導居住面積水準

1) 単身者40m2

2) 2人以上の世帯20m2×世帯人数＋15m2

参考資料　誘導居住面積水準（住生活基本計画（平成23年3月15日閣議決定）より抜粋）: https://www.mlit.go.jp/hakusyo/mlit/h24/hakusho/h25/html/nss00000.html

将来、子供が大きくなったときのことを考えると、不安がない訳ではありません。

ところで、なぜ不安になってしまうのかと言えば、典型的な間取りのあるべき姿（リビングにはダイニングテーブルとソファ、子供部屋に学習机・・・とか）の固定観念があるから、というのも一つの要因ではないかなと思います（そのために、最低でもリビング、子供部屋は何m2以上必要だということになってしまう）。

固定観念に囚われずに間取りを考えれば、狭くてもゆとりのある生活ができるはず！

で、まだ困ってもいませんし実践できていないのですが、目下、一番考えていることが、狭い部屋で暮らす間取りの工夫なのです。関連書籍を読んで勉強している最中ですが、「真上から見た 狭くて素敵な部屋カタログ」、「いちばん楽しいマンションの間取り図鑑」は、すごく参考になって読んでいても楽しかったので、参考までにamazonのリンクを貼っておきます（↓）。

マンションの間取り図鑑は右下に専有面積（m2）がページ数のように記載があって、検索しやすいです。

築古マンション（狭い）のリノベ事例も多く、狭い部屋の間取りの工夫に大変参考になります。学習机を子供部屋に置かず、リビングで学習するとか・・・様々な例示があります。日本の一般的な部屋の使い方でないかもしれませんが、狭い部屋をうまく使ううえで、一考に値するように思えます。

Yocchi

同じ悩みをお持ちの方はきっと多いですよね?

それから、家具をオーダーして部屋に合わせるっていうのも、狭い部屋をうまく使うには有効そうです。

ざっと見た感じオーダー家具はけっこうお高そうですが、例えば、無印のオーダー家具とか、お手頃そうなものありそうです。

デッドスペースとかに、ジャストサイズの本棚をつくって、面積の有効活用をしたいですね。

立地についての後悔

駅に近い、遠い以前に埼玉でよかったのだろうか？　って少し思います。

通勤のしやすさや、既に保活を終えていたということもあり、武蔵浦和にしました。

ただ、東京・・・23区も選ぼうと思えば、選べたはず。東京都〇〇区・・・田舎者にとっては何区だろうと、これだけで恰好いいのです。それから、資産性も考えると、やはり23区内に入っていた方がよかったのでは？とも思います。

通勤もしやすいエリアがありますし、保活ももう一度やればいいだけです。

だけど、冷静になってもう一度、総合的に考えると、やはり合理的に考えて埼玉なのかな・・・と思うのです。

埼玉県内の街的には、さいたま新都心、浦和もありでしたね。どこかで決めなければいけないのですが。まぁ、武蔵浦和もまだまだ再開発エリアの開発が続きますし、新しい学校（参考記事（↓））もできるので、その点は期待◎です。

この後もっとよい物件が出てきたときの後悔

↓下記のような物件が出てきたら、さぞ後悔していたいでしょう。

最初に内見しようとした物件です（内見自体、断られましたが。第８話参照）。

特に契約して１ヶ月以内くらいに出てきたら、かなりダメージを受けていたと思います。

ですが、結果的に住み始めてからもこれほどの物件は出てこなかったのです。うん、一安心。また、この物件を見る以前にも、買いたいなと思える物件はあったのですが、準備不足で問い合わせさえしておらず、買えたかも物件ではないので執着心がありません。

マンション選びにおいても、いわゆる最適停止問題がありますよね、きっと。

何件かみた後これだと思えたとものにトライして買えたのなら、きっと後悔しないのではないでしょうか。

続く。

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なぜ現金一括買いに勝てたのか？

なんと、「どうせ買えないんだろ？」と思いながら買付証明書を仲介さんに渡したのですが、買えてしまいました。

なぜでしょう？

仲介さんを通して、少し売主さんから話を聞くことができました。

「ファミリーマンションなので、ファミリーの方に住んでもらいたかった」そうです。

なるほど。

しかし、普通は現金一括買いに負けてしまう、と聞きます。自分たちのローン本審査が通らず契約がおじゃんになってしまうリスクに多少目をつむってでも、自分たちに売ってあげようという気持ちになっていただけたのは非常にラッキーと思うべきでしょう。

プロ初打席、初ホームランみたいなもんで、再現性はかなり低いケースなのではないかと思います。

現金一括買いの方にとっては、山王工業が敗れたときのような、こんな言葉（↓）で慰めてもらいたいレベルでしょう。

とはいえ、単なる運ではなく、多少なりともこういう結果になり得た要因について、少し振り返ってみます。

このあたりがプラスに働いた気がしています。

もちろん一番大きい要素は、売主さんによるところだと思いますので、結果に結びつくかどうかという点では再現性は低いと思いますが、マイナスに働くことはないのではないかと思います。嫌な感じの人には売りたくないですよね。

詫びの電話

思いがけず買えてしまいまして、売り仲介担当の方に電話します（本当に売り仲介さんに入ってもらいたかった！　両手仲介にしたくなかったので・・・）。

Yocchi

買うことになりました。今回、そちらにお願いできないのが残念でなりません。

仲介担当

いいマンションだと思います。うちを使っていただきたかったですが、よかったですね。

はい、大人の対応をしていただきました。

物件をみつけるにあたって、大変労力を割いていただいたのに本当に申し訳なかったです。

それでも、いいマンションと言っていただけて有難かったですね！

いざ、契約に向けて準備！

買付が通った状況は、まだ売買契約の相手先として選んでいただいただけで契約書の締結はまだです。

次のステップは、手付金、仲介手数料の半金、印紙代をキャッシュで用意して、契約書を締結します。

仲介担当

それでは１週間後の日曜日に当店にお越しください。

Yocchi

了解です。

けっこう忙しい展開です。それまでに銀行に行って大金を下ろさなくてはいけません。もっと先にすることもできましたが、提案日通りちゃっちゃとやっちゃう方がいいでしょうね。半休取って銀行に行けるよう予定をみておかないといけませんね。

とりあえず、4百万くらい下ろしておきました。

めちゃめちゃ大金！！！

銀行の封筒に札束を詰め込んで、普通に鞄に入れて契約日当日を待ちます。

盗まれたらどうしよ！?

契約日当日までめちゃめちゃ心配でした。

契約日当日

盗難の心配は杞憂に終わりました。

大金を懐に忍ばせて、不動産屋さんに行きます。

売主さん、仲介不動産屋さんとの再会です。

仲介担当

お待ちしておりました。

サイナーは夫単独（妻がローンを組める状況でなく、夫単独で当時全く迷いがなかったのですが、連帯債務やペアローンの可能性をもう少し検討してもよかったかなと、若干後悔ポイントです）。

重要事項説明や一般媒介契約の署名・捺印もあったため、やたら名前や住所を書きます。

そして札束を機械で数えます。ザーーーーー！　無事、事前に数えてた枚数とピタリと合いました。

当日、気になった点は以下の通り。

契約条項は業界が出している標準契約書に準じたもののようでしたので、まぁ仕方ないのでしょう。ちなみに契約日前に契約書案をみせてもらおうかとも思ったのですが、何となく交渉しても意味ないかなとも思って、事前にチェックすることもしていませんでした。

残債がめちゃめちゃ少ないのは羨ましいですね・・・（涙）

また、売買契約書の融資特約（万が一、契約後に本審査が否決になった場合に解約できる特約）に記載する銀行は、不動産会社が間に入れる都市銀行にて特約を付けることになり、予定の銀行とは別に、こちらの提携銀行でも本審査を進めることになりました。

何はともあれ、無事に契約締結することができました！！！

重厚なファイルに契約書や関係書類を入れていただいて、不動産屋を後にします。

引き渡しまでしばらくあるので、住宅ローンの本審査を出したり、家具やレイアウトを考えたり、しばらく待ちの時間が続きます。

続く。

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複数組の内見あり！

それでは、いよいよ内見です。

当日の持ち物は以下。ローン仮審査はSMBCと楽天のものを持っていきました。

売り仲介のみの内見となり、緊張します。

Yocchi

よろしくお願いします。

仲介担当

本日は６組内見がありまして、時間が限られて申し訳ありません。

なんと！！！！！

なかなかの盛況です。

比較的築浅の部屋に入ると、すごく綺麗に使われている様子で部屋の状態は問題なし。しかし、やはり事前に間取りを見て思っていた通り、やや手狭な感じがありました。

夫

どう？いいけど、やっぱ、ちょっと狭いかな・・・

妻

いいんじゃない！？

夫

お、、、マジ！？

前回、新築マンションで似たような間取りでもう少し広い部屋はあまり気に入らなかった妻ですが、ここは気に入ったようです。立地が前回よりよかったのがあるのですが、売主さんの奥様と出身地が同じで、ここで運命めいたものを感じたのが前向きになれたポイントのようでした。

大きな買い物ですが、小さなポイントが重要だと感じました。

仲介担当

それでは残りのお客様の内見が終わりましたら、改めてお話を伺います

現金買いがいる！？

一旦、仲介担当者と分けれて、夫婦で話し合います。

妻

買っていいと思うよ

夫

そうだな・・・狭くていいと思っていたけれど、ここにきて広さが気になってきたんだけど、まぁ買ってもいいのかな・・・

いざ買付申込を入れるとなると、緊張します。買わない方がいい理由を探し始めます。でかい買い物を目の前にして、決断から逃れたいと思い始めるのです。

夕方になり全ての内見が終わり、再び担当者と合流します。

仲介担当

いかがでしょうか？

Yocchi

か・・・買いたいと思います。さ、さ、指値を入れることも考えていますが

仲介担当

結果的にYocchi様を含めて３組からの買い付け注文が入りました。１組は現金満額ですので、指値をしても・・・。それから、正直、現金買いの方がいますと、ローンで買われる方は残念ながら、厳しいです。

なんと！自分たちを含めて３組の買い付け注文が入っています。で、現金買いがいます。

ローンで買う人より、現金買いが圧倒的に有利です。

大多数のローンで買う人は、通常、ローンの事前審査を通した後に内見する訳ですが、契約後、ローン本審査で落ちて契約不成立、買いたくても買えなかったってことは大いにあり得るのです。そうなってしまったら、振出に戻ってしまうので、売主さんにとっては百害あって一利なし。確実に契約が成立する現金買いの方が、売主さんにとっては断然よい訳です。

でも、ここで気軽になれました。

現金買いがいるなら、結局買えない。今回は、買い付け注文を出す、という経験を積むだけ・・・そう思うと、極めて楽な気持ちで買付証明書を書くことができました。

元々お願いしていた買い主仲介さん経由で、改めて別の物件を買えばいいのです。そうした方が自分たちも気分がいいです。ちょっと嫌な気持ちだった両手仲介がなくなります。

Yocchi

じゃ、満額で、買付証明書を出しまーす！

仲介担当

承知しました。

買付が通ってしまう！

何千万円という過去に経験のない高いモノに対して、購入意思を示し、疲れがどっと出ます。

深く深呼吸し、結果を待ちます。結果は数十分後に出るようです。

今日内見して申し込んだ３組は全て同列で、この中で一番手、二番手、三番手は存在しないとのことでした。３組の中から、売主さんが売りたい相手を決めます。

電話がなります。

仲介担当

Yocchiさんの買付が通りました。

Yocchi

え！え！　現金一括買いの人が買うんじゃないの？

さすがに、現金買いに勝つなんてないだろう、次の内見はどうしよう、いつ決められるかな・・・と思い始めていたところでしたが・・・

なんと！！！

現金一括買いに勝ってしまいました！！！

正直、めっちゃめちゃ、ラッキーなことなんですが、広さや買い仲介から買えなかったことが、やや納得いかないところもあり、戸惑いとともに、諸手を挙げて喜べませんでした・・・。なんて贅沢な・・・喜べって！！！

それにしても、何が勝因だったのでしょうか？

続く。

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両手仲介に対する不安

なんと、自分たちサイド（買い仲介）から連絡すると内見NGでしたが、直接売り仲介に連絡すると内見OKのお返事がきました。

こ、これは、いわゆる囲い込み！？

囲い込みで、両手仲介ということでしょうか・・・。

正直不動産を読んでいて、このやり方は、いい印象がありませんでした。

利益相反じゃないのか～（怒）！！！

得のするのは不動産会社だけ！

ということもあって、一般仲介を標榜していたマンションカウンターさんに相談に行った訳だったのですが・・・。内見を断られてしまっては埒があきません。

結局、内見することに

Yocchi

売り仲介に直接連絡したら内見OKでした。

仲介担当

そうでしたか・・・

Yocchi

自分らとしては、そちらお願いしたかったのですが・・・

買い仲介としては、売り仲介に直接いかれたのでは手数料ゼロ円です（今回、相談料は既に払っていますが）。

何も拘束するものはないので個人の自由とはいえ、仲介業者からしたら、そりゃないですよね。よくあることなんでしょうけれども。

こちら客としても、たくさん仕事をしていただいて、ここにきて直接売り仲介にいくのは、めちゃめちゃ裏切った感があって心苦しかったです。

そして、味方になってくれる仲介さんがいないということで、何だか騙されるんじゃないかという不安もよぎります。

とは言っても、内見することにしました・・・・まだ買えると決まった訳ではありませんしね。

仲介担当

では、内見されたご感想を後でお聞かせください。

Yocchi

申し訳ないです・・・

いざ、物件へ

売り仲介さんに日程を調整してもらいます。

なるべく早い日程を希望しましたが、売主さんの都合と複数問い合わせがあるようで、約１週間後の日曜日に内見することになりました。

またまた家族４人での訪問。マンションのエントランスで先方の仲介担当者と落ち合います。

自分たちの買い仲介担当者はいません。心細いですね・・・。

Yocchi

お待ちしておりました。

SUUMOで担当者の顔写真は確認していましたが、イケメン不動産屋さん☆

こういうのが騙しにかかってくるんやろ〜。

正直不動産を読んでいて、警戒感が高まっていました。

続く。

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